还款计划的相关监控是整个信贷中非常核心的关键指标。 通过对还款计划的观察，我们不仅可以了解客户的还款情况，还可以通过还款计划做一些反欺诈监控。 这个具体是怎么实现的呢？

今天我们就来看看番茄风控带来的内容——《全线全员训练营》——通过还款时间表监控还款异常情况。

1、案件背景为：场景贷业务

在某一贷款业务场景中，通常存在三方机构，包括金融公司、商户和客户。 当客户向商户消费资金并进行贷款时，贷款资金由金融公司垫付，然后金融公司与商户进行结算。 因此，在这样的场景下，商户和客户很容易串通诈骗金融公司。 此前，不少新闻报道曾报道过此类串通的案例。

这里所说的相关场景业务具体包括手机等3C业务、医美场景贷款业务等，此类诈骗场景也是场景贷款业务中最重要的风险防范。 那么商户端如何防范风险呢？ 您可以通过还款时间表窥见一些风险线索。

2、相关案例：还款时间监控异常

在之前公众号的帖子中，我们已经向读者介绍过。 目前，不少自负盈亏的商户会与客户串通代还贷款（相关案例之前已经公开过，大家可以查阅一下）。 但由于商家很容易直接帮顾客还钱，所以很多有心的商家会通过其他方式进行欺骗，直接给顾客付款，让顾客自己还钱。 因此，通过商户还款行为能够发现、能够监控到的异常情况相对较少。 在这种场景下，更多的是通过还款时间表中的还款时间点来判断异常情况。

还款时间点是通过还款时间表提取相关还款行为的时间维度数据，然后与计划还款时间点进行比较。 例如，在某产品中，通过分析计划还款时间和实际还款时间得到的数据如下：

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计划还款时间点进一步统计如下：

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【表1：计划还款时间】

在上述【表1】相关的计划还款时间中，相关用户的还款时间比较分散，但在实际还款时间中，你会发现时间集中在某一天：

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【表2：实际还款时间】

从上面【表2】的实际还款记录可以发现，实际还款的客户中有60%集中在14日，但只有10%的客户在14日到期。 通过对实际还款时间与计划还款时间的对比分析，发现某日实际还款大大超出了计划还款时间阈值线，并在相关监控中触发了相关预警规则。

随后，通过具体电话，我们进一步获悉，有用户代商家退货。

三、总结

还款时间点异常监控通常是通过还款时间表拉取数据，从此类商户的实际还款行为中拉取时间数据。 如果发现与实际情况存在矛盾，例如相关案例中，第14个还款日数据相对异常，将触发相关规则预警，并进一步进行相关风险干预。

以上内容参考自：

①番茄风控《星球课堂内容》

②番茄风控《全流程风控训练营-贷款模块内容》

欢迎详细了解商户监控和贷款模块更系统的内容。 详情请关注《全线训练营第五期》：

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还有关于第二代征信的内容，基于蟾蜍开发评分模型，感兴趣的小朋友可以关注：

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